Cómo no perder dinero: recomendaciones clave del Banco Nacional de Ucrania al abrir un depósito

Kyiv, 9 de junio de 2020. El Banco Nacional de Ucrania (NBU) ha publicado aclaraciones y recomendaciones para los ciudadanos que planean abrir un depósito bancario. La razón son las numerosas quejas ante el regulador: alrededor del 7% de todas las reclamaciones por escrito se refieren precisamente a situaciones controvertidas con los depósitos. Los expertos del NBU han analizado problemas típicos y han dado consejos sobre cómo proteger sus fondos y evitar sorpresas desagradables.

Las «trampas» más comunes en los contratos de depósito

En su comunicado oficial, el regulador destacó varios puntos clave a los que los clientes a menudo no prestan atención, pero que pueden llevar a pérdidas financieras o inconvenientes.

1. Renovación automática del depósito (prórroga)

Uno de los escenarios más comunes: un cliente abre un depósito hasta, digamos, el 24 de agosto. Debido a los festivos, acude al banco el 25 de agosto y se entera de que su depósito se ha renovado automáticamente por un nuevo plazo porque, según la letra pequeña del contrato, debía solicitar el cierre 5 días hábiles antes del vencimiento.

«En tal caso, el banco no ha violado los derechos del cliente. Sin embargo, la renovación automática del plazo de un depósito solo es posible si el cliente ha dado su consentimiento: firmó un contrato con tal condición o marcó la casilla correspondiente en la aplicación móvil»,

enfatiza el NBU.

Consejo del NBU: Lea atentamente la cláusula del contrato sobre la prórroga (renovación automática). ¿Da usted su consentimiento? El regulador recomienda a los bancos que informen con antelación a los clientes sobre el vencimiento del depósito y ofrezcan opciones para acciones posteriores.

2. Terminación anticipada del depósito

Las circunstancias de la vida cambian, y el dinero puede necesitarse urgentemente antes del vencimiento del depósito.

«Se aconseja a los ciudadanos que, en caso necesario, elijan un depósito cuyas condiciones prevean la posibilidad de retirar fondos de manera anticipada. Al mismo tiempo, recomendamos a los bancos que examinen cada caso por separado y, si es posible, faciliten las cosas a los clientes»,

señaló el NBU.

Consejo del NBU: Evalúe de antemano su necesidad de liquidez. Si existe la posibilidad de que necesite los fondos, elija depósitos que permitan el retiro anticipado parcial o total, incluso si ofrecen un interés ligeramente menor.

3. Comisiones ocultas al devolver los fondos

Otro riesgo es que el banco introduzca una comisión adicional durante la vigencia de su contrato, por ejemplo, por la devolución de fondos en moneda extranjera.

Consejo del NBU: Insista en que el contrato establezca claramente todas las comisiones posibles, su importe y las condiciones de aplicación. Esto evitará deducciones inesperadas al cerrar el depósito.

Algoritmo de actuación en caso de disputa con el banco

Si considera que el banco ha violado los términos del contrato, el NBU recomienda seguir el siguiente procedimiento:

1. Contactar con el banco: Presente una reclamación escrita oficial a la dirección de la institución financiera. Guarde siempre una copia.
2. Contactar con el NBU: Si el banco ignora su reclamación o se niega a satisfacerla, debe presentar una queja ante el Banco Nacional de Ucrania como regulador.

Contexto: situación en el mercado de depósitos y préstamos en 2020

Las recomendaciones del NBU se publican en un período de alta rentabilidad de los depósitos. Según el regulador, en abril de 2020, los tipos de interés medios de los nuevos depósitos en grivnas fueron del 11,8% anual. A modo de comparación, los tipos de los nuevos préstamos en grivnas a particulares durante el mismo período fueron del 37,9% anual.

Un diferencial tan significativo entre el coste de captación y colocación de fondos refleja los altos riesgos en la economía, relacionados entre otras cosas con la pandemia de COVID-19, y hace que la elección de un depósito fiable y la protección de los derechos propios sea especialmente relevante.

Para los ahorradores españoles y latinoamericanos, estas recomendaciones subrayan la importancia universal de leer la letra pequeña de los contratos bancarios, una práctica esencial también en sus mercados domésticos, especialmente cuando se consideran productos con altos rendimientos en economías emergentes.

Su educación financiera es la mejor protección

La publicación del NBU es un recordatorio oportuno de que incluso una operación financiera aparentemente simple como abrir un depósito requiere atención y conciencia. En un entorno de tipos de interés atractivos pero aún elevados, la tentación de firmar rápidamente un contrato sin leer los detalles es especialmente fuerte.

Conclusiones clave para el depositante:

• Lea el contrato completo, especialmente las cláusulas sobre prórroga, terminación anticipada y comisiones.
• Haga preguntas al empleado del banco si algo no está claro. Un banco honesto está interesado en la transparencia.
• Evalúe no solo la rentabilidad, sino también la flexibilidad de las condiciones: la posibilidad de retiro anticipado puede ser más importante que un 0,5% anual adicional.
• Conozca sus derechos y el procedimiento de protección en caso de que sean violados.

Dedicando un poco más de tiempo a revisar las condiciones antes de firmar, se ahorrará nervios y dinero en el futuro. En tiempos de inestabilidad, la fiabilidad y la previsibilidad suelen ser más importantes que el beneficio inmediato.