Kaip neprarasti pinigų: pagrindinės Ukrainos centrinio banko rekomendacijos atidarant indėlį

Kijevas, 2020 m. birželio 9 d. Ukrainos nacionalinis bankas (NBU) paskelbė paaiškinimus ir rekomendacijos piliečiams, planuojantiems atidaryti banko indėlį. Priežastis – daug skundų, gautų reguliatoriaus: apie 7% visų rašytinių skundų susiję būtent su ginčytinomis indėlių situacijomis. NBU ekspertai išanalizavo tipines problemas ir davė patarimų, kaip apsaugoti savo lėšas ir išvengti nemalonių staigmenų.

Dažniausi indėlių sutarčių „spąstai“

Savo oficialiame pranešime reguliatorius pabrėžė keletą pagrindinių punktų, į kuriuos klientai dažnai nekreipia dėmesio, bet kurie gali sukelti finansinių nuostolių ar nepatogumų.

1. Automatinis indėlio pratęsimas (prolongacija)

Viena dažniausių situacijų: klientas atidaro indėlį, tarkime, iki rugpjūčio 24 d. Dėl švenčių jis ateina į banką rugpjūčio 25 d. ir sužino, kad jo indėlis buvo automatiškai pratęstas naujam terminui, nes pagal smulkųjį sutarties šriftą jis turėjo paskelbti apie uždarymą 5 darbo dienas iki termino pabaigos.

„Bankas tokiu atveju nepažeidė kliento teisių. Tačiau automatinis indėlio termino pratęsimas galimas tik tuo atveju, jei klientas tam davė sutikimą: pasirašė sutartį su tokia sąlyga arba pažymėjo atitinkamą langelį mobiliajame taikinyje“,

pabrėžia NBU.

NBU patarimas: Atidžiai perskaitykite sutarties punktą dėl prolongacijos (automatinio pratęsimo). Ar tam duodate sutikimą? Reguliatorius rekomenduoja bankams iš anksto informuoti klientus apie besibaigiantį indėlio terminą ir siūlyti tolesnių veiksmų variantus.

2. Indėlio išankstinis nutraukimas

Gyvenimo aplinkybės keičiasi, ir pinigai gali būti neatidėliotinai reikalingi prieš indėlio terminą.

„Piliečiams patariama prireikus rinktis indėlį, kurio sąlygomis numatyta galimybė išankstinai išimti lėšas. Tuo pat metu bankams rekomenduojame kiekvieną atvejį nagrinėti atskirai ir, jei įmanoma, prieštarauti klientams“,

pažymėjo NBU.

NBU patarimas: Iš anksto įvertinkite savo likvidumo poreikį. Jei yra tikimybė, kad lėšų prireiks, rinkitės indėlius su galimybe iš dalies arba visiškai išankstinai išimti lėšas, net jei jie siūlo šiek tiek mažesnes palūkanas.

3. Paslėpti mokesčiai grąžinant lėšas

Kita rizika – banko įvestas papildomas mokestis jūsų sutarties galiojimo metu, pavyzdžiui, už lėšų grąžinimą užsienio valiuta.

NBU patarimas: Reikalaukite, kad sutartyje būtų aiškiai nurodyti visi galimi mokesčiai, jų dydis ir taikymo sąlygos. Tai apsaugos nuo netikėtų nurašymų uždarant indėlį.

Veiksmų algoritmas ginčo su banku atveju

Jei manote, kad bankas pažeidė sutarties sąlygas, NBU rekomenduoja veikti pagal šią schemą:

1. Kreipimasis į banką: Parašykite oficialų rašytinį skundą finansų įstaigos vadovybei. Būtinai išsaugokite kopiją.
2. Kreipimasis į NBU: Jei bankas ignoravo jūsų prašymą arba atsisakė patenkinti pretenziją, reikia kreiptis su skundu į Ukrainos nacionalinį banką kaip reguliatorių.

Kontekstas: situacija indėlių ir paskolų rinkoje 2020 m.

NBU rekomendacijos paskelbtos indėlių grąžai dideliu laikotarpiu. Remiantis reguliatoriaus duomenimis, 2020 m. balandį vidutinės palūkanų normos už naujus grivinų indėlius siekė 11,8% per metus. Palyginimui, naujų grivinų paskolų gyventojams palūkanų normos tuo pačiu laikotarpiu buvo 37,9% per metus.

Tokia reikšminga skirtis tarp lėšų pritraukimo ir paskirstymo išlaidų atspindi aukštą ekonominę riziką, susijusią ir su COVID-19 pandemija, ir daro patikimo indėlio pasirinkimo bei savo teisių apsaugos klausimą ypač aktualiu.

Lietuvos indėlininkams ir investuotojams šios rekomendacijos primena svarbią pamoką – net ir dideles palūkanas siūlančių produktų atveju reikia kruopščiai skaityti smulkiąją spaudą, ypač svarstant investicijas į kaimyninės šalies finansų rinką.

Jūsų finansinis raštingumas – geriausia apsauga

NBU publikacija yra savalaikis priminimas, kad net tokia, atrodytų, paprasta finansinė operacija kaip indėlio atidarymas reikalauja atidumo ir sąmoningumo. Patrauklių, bet vis tiek aukštų palūkanų normų sąlygomis pagunda greitai pasirašyti sutartį neįsigilinant į detales ypač didelė.

Pagrindinės išvados indėlininkui:

• Skaitykite sutartį pilnai, ypač punktus dėl pratęsimo, išankstinio nutraukimo ir mokesčių.
• Užduokite klausimus banko darbuotojui, jei kažkas neaišku. Sąžiningas bankas domisi skaidrumu.
• Įvertinkite ne tik pelningumą, bet ir sąlygų lankstumą – galimybė išankstinio išėmimo gali būti svarbesnė nei papildomi 0,5% per metus.
• Žinokite savo teises ir apsaugos mechanizmą, jei jos bus pažeistos.

Skirdami šiek tiek daugiau laiko sąlygų išnagrinėjimui prieš pasirašydami, ateityje sutaupysite nervų ir pinigų. Nestabilumo sąlygomis patikimumas ir nuspėjamumas dažnai yra svarbesni už momentinę naudą.