Mokėjimų suverenitetas europiečių stiliumi: kaip EPI ir skaitmeninis euras metė iššūkį „Visa“ ir „Mastercard“

2026 m. vasario 9 d., ES. Įsivaizduokite, kad jūsų finansinė sistema yra greitkelis. Jis greitas, patogus, kasdien juo važiuoja trilijonai eurų. Tačiau šio kelio mokesčių punktai priklauso užsienio korporacijoms, kurios diktuoja taisykles, renka komisinius ir bet kuriuo metu gali pakeisti pravažiavimo sąlygas.

Maždaug taip Europos priklausomybę nuo „Visa“ ir „Mastercard“ mato Martina Weimert, Europos mokėjimų iniciatyvos (EPI) konsorciumo vykdančioji direktorė. Jos neseniai suteiktas interviu „Financial Times“ yra ne tik kritika, bet ir tiesioginis kvietimas veikti. „Mums reikia skubių veiksmų“, – pareiškė ji. Ir Europa tuos veiksmus pradėjo. Tiesa, iškart dviem frontais, kurie kartais tarpusavyje konkuruoja.

Europos Centrinio Banko (ECB) skaičiai nepalieka abejonių dėl problemos masto: 2022 m. beveik du trečdaliai visų kortelių mokėjimų euro zonoje buvo apdoroti dviejų amerikiečių milžinų. 13 sąjungos šalių iš viso neturėjo jokios nacionalinės alternatyvos. Situacija, į kurią prieš metus atkreipė dėmesį ir ECB pirmininkė Christine Lagarde, pavadinusi Europos alternatyvos kūrimą finansinės kontrolės ir pasirengimo nenuspėjamoms situacijoms klausimu. Po tokių pareiškimų klausimas „ar reikia ką nors keisti?“ nustojo aktualus. Likvo pats sudėtingiausias: „kaip?“. Lietuvos fintech bendruomenei ir verslui, siekiančiam integruotis į Europos mokėjimų erdvę, EPI ir skaitmeninio euro plėtra suteikia galimybę prisidėti prie atvirų standartų kūrimo ir konkurencijos stiprinimo, kas galėtų sumažinti sąnaudas lietuviškiems elektroniniams verslams.

Privatus frontas: EPI konsorciumas ir jo „Wero“

Pirmasis kelias – rinkos, privačiai bankinis. EPI konsorciumas, į kurį įeina tokie titanai kaip „BNP Paribas“ ir „Deutsche Bank“, savo ėjimą padarė dar 2024 m., pradėjęs naudoti mokėjimų programėlę „Wero“ – Europos atsaką į „Apple Pay“. Šiandien paslauga jau turi 48,5 milijono vartotojų Vokietijoje, Prancūzijoje ir Belgijoje. Planai ambicingi: iki 2027 m. plėstis į internetinius mokėjimus ir neprisijungus mažmeninę prekybą visoje Europoje. Tai bandymas sukurti „perkeltinę“ alternatyvą, apie kurią kalba Weimert, pripažįstant, kad nepaisant „gerių nacionalinių turto“, ES trūksta vientiso sprendimo. Tačiau pagal FT (prieiga prie medžiagos gali būti mokama) EPI kelias yra evoliucija, o ne revoliucija. Jie konkuruoja dėl vartotojo jau susiformavusioje ekosistemoje.

Valstybinis frontas: skaitmeninis euras kaip suvereniteto pamatas

Antrasis kelias – valstybinis, ir jis daug radikalesnis. Tai skaitmeninio euro projektas, kurį skatina ECB. Idėja yra sukurti ne tik dar vieną mokėjimo paslaugą, bet skaitmeninę grynuosius pinigus atitinkančią versiją, kurią išduoda centrinis bankas. Kaip pažymi Europos Parlamento ūkio komiteto pirmininkė Aurora Laluk, tai galėtų užtikrinti „pagrindą, ant kurio po konsolidacijos potencialiai būtų galima sukurti europietišką „Visa“ ar „Mastercard“ atitikmenį“. Prieš metus podkaste Christine Lagarde tiesiogiai pareiškė, kad „Visa“, „Mastercard“, „PayPal“ ir „Alipay“ kontroliuojami amerikiečių ar kinų kompanijų, o ES turi sukurti alternatyvą, kad išlaikytų kontrolę savo finansų atžvilgiu.

Tačiau čia yra rimtas vidinis prieštaravimas. Privatūs bankai, kurie yra to paties EPI dalis, bijo, kad skaitmeninis euras, ypač jeigu juo bus galima atidaryti sąskaitas tiesiogiai ECB, pakirstų jų indėlių bazę ir vaidmenį mokėjimuose. Balsavimas Europos Parlamente dėl šio projekto vėliau šiais metais, kaip prognozuojama, bus „labai įtemptas ir nuspręs minimaliu persvara“.

Kova dėl europiečio piniginės: ką tai reiškia verslui ir Ukrainai?

Šis Europos „mokėjimų karas“ nėra vidinis Briuselio reikalas. Jis tiesiogiai susijęs su Ukrainos verslu, ypač tuo, kuris dirba su ES.

1. Naujos galimybės fintech sektoriui. Naujos, atviros Europos mokėjimų infrastruktūros (ar tai EPI, ar API skaitmeniniam eurui) atsiradimas sukurs erdvę nišiniams sprendimams. Ukrainos kūrėjai, stiprūs IT srityje, galės siūlyti savo paslaugas šių platformų pagrindu.
2. Sumažėję sandorio kaštai. Konkurencija visada naudinga. Jeigu prekiautojai įgaus realų Europos pasirinkimą be „Visa“/„Mastercard“ duopolijos, tai gali sukelti žeminantį spaudimą įsigijimo mokesčiams Ukrainos įmonėms, parduodančioms ES.
3. Finansinio suvereniteto pamoka. Europa aiškiai parodo, kad kontrolė kritine finansine infrastruktūra yra nacionalinio (ar viršnacionalinio) saugumo klausimas. Tai pamoka, kurią verta išmokti, ypač ES integracijos ir savo atsparios finansinės sistemos kūrimo kontekste.

Taigi tai, kas vyksta ES, yra ne tik technologijų kova, bet ir naujos konkurencinės bei politinės realybės formavimasis finansų rinkoje. Ukraina, kaip būsimas vieningo Europos erdvės dalyvis, turi atidžiai stebėti šį procesą, ruošdamasi ne tik prisitaikyti prie naujų taisyklių, bet ir jomis pasinaudoti, stiprindama savo technologinį ir ekonominį potencialą.

Kas laimės: bankai, biurokratai ar amerikietiški milžinai?

Šios kovos rezultatą sunku nuspėti. EPI, nepaisant galingų rėmėjų, turi įtikinti milijonus europiečių parsisiųsti dar vieną programėlę ir pakeisti įpročius. Skaitmeniniam eurui reikia įveikti bankų lobizmo pasipriešinimą ir išspręsti sudėtingiausius privatumo ir techninio įgyvendinimo klausimus.

Bet pats faktas, kad Europa su tokiu užsispyrimu imasi spręsti problemą, apie kurią prieš dešimt metų beveik nebuvo kalbama, yra reikšmingas. Pasaulis juda link kritinių infrastruktūrų regionalizacijos, o finansai yra pirmose eilėse. Net jei nei „Wero“, nei skaitmeninis euras neatims „Visa“ ir „Mastercard“ per artimiausią dešimtmetį, jie sukurs tą pačią konkurencinę aplinką ir technologinį pagrindą, kurie leis Europai nustoti būti „labai priklausomai“. O šiuolaikiniame pasaulyje tai jau pusė pergalės. ES tai yra kontrolės klausimas. Visiems kitiems – precedentas, kurį verta atidžiai stebėti.