2026年2月9日，欧盟。 想象一下，您的金融系统是一条高速公路。它快速、便捷，每天有数万亿欧元在其上流动。但这条路上的收费点属于外国公司，它们制定规则、收取费用，并且可以随时更改通行条件。
这大致就是欧洲支付倡议（EPI）联盟执行董事马丁娜·魏默特如何看待欧洲对Visa和万事达卡的依赖。她最近接受《金融时报》的采访不仅仅是批评，更是直接的行动呼吁。”我们需要紧急行动”，她声明道。而欧洲已经开始了这些行动。不过，是在两个有时相互竞争的阵线上。
欧洲中央银行（ECB）的数据无疑揭示了问题的严重性：2022年，欧元区近三分之二的银行卡支付由两家美国巨头处理。在13个欧盟国家中，根本没有本国的替代方案。欧洲央行行长克里斯蒂娜·拉加德一年前也曾指出这一情况，称创建欧洲替代方案是金融控制和应对不可预测局势的问题。在这样的声明之后，”是否需要改变？”的问题已经不复存在。剩下的是最困难的部分：”如何改变？”。对于在数字支付和央行数字货币领域处于领先地位的中国金融科技行业而言，欧洲这种公私并进的举措提供了一个值得研究的案例，展示了在现有全球支付巨头主导下建立区域性替代方案的复杂性与可行性。
私营战线：EPI联盟及其Wero
第一条路径是市场驱动的、私营银行主导的。由法国巴黎银行和德意志银行等巨头组成的EPI联盟早在2024年就采取了行动，推出了支付应用Wero——欧洲版的Apple Pay。截至目前，该服务在德国、法国和比利时已拥有4850万用户。计划雄心勃勃：到2027年，扩展到整个欧洲的在线支付和线下零售。这是试图创建魏默特所说的”跨境”替代方案，她承认，尽管有”良好的国家资产”，但欧盟缺乏统一的解决方案。然而，根据《金融时报》（访问内容可能付费）报道，EPI的路径是演进，而非革命。他们是在已建立的生态系统内争夺用户。
国家战线：数字欧元作为主权基础
第二条路径是国家主导的，且更为激进。这是由欧洲央行推动的数字欧元项目。其理念不是创建另一个支付服务，而是创建一个由中央银行发行的现金数字版本。正如欧洲议会经济委员会主席奥罗拉·拉吕克所指出的，这可以提供一个”基础，在此之上，经过整合，可能可以构建一个欧洲版的Visa或万事达卡”。一年前，在一期播客中，克里斯蒂娜·拉加德直接表示，Visa、万事达卡、PayPal和支付宝受美国或中国公司控制，欧盟必须创建替代方案以保持对其金融的控制。
但这里存在严重的内部矛盾。同属EPI的私营银行担心，数字欧元，特别是如果允许直接在欧洲央行开户，将削弱它们的存款基础和支付作用。预计今年晚些时候欧洲议会就该项目的投票将”非常紧张，并以微弱优势决定”。
争夺欧洲人的钱包：这对商业和乌克兰意味着什么？
这场欧洲的”支付战争”并不仅仅是布鲁塞尔的内务。它与乌克兰企业，特别是那些与欧盟有业务往来的企业，直接相关。
- 金融科技的新机遇。 新的、开放的欧洲支付基础设施（无论是EPI还是数字欧元的API）的出现将为利基解决方案创造空间。在IT方面实力雄厚的乌克兰开发者将能够基于这些平台提供他们的服务。
- 降低交易成本。 竞争总是有益的。如果商户在Visa/万事达卡双头垄断之外有了真正的欧洲选择，这可能对在欧盟销售的乌克兰公司的收单费用产生下行压力。
- 金融主权的一课。 欧洲清楚地表明，控制关键金融基础设施是国家（或超国家）安全问题。这是一个值得吸取的教训，特别是在与欧盟一体化和建设我们自身有韧性的金融体系的背景下。
因此，欧盟正在发生的事情不仅是技术之争，也是金融市场竞争和政治新格局的形成。乌克兰作为未来欧洲单一空间的参与者，必须密切关注这一进程，不仅要准备适应新规则，还要从中受益，加强自身的技术和经济潜力。
谁会赢：银行、官僚还是美国巨头？
这场斗争的结果很难预测。EPI尽管有强大的支持者，但必须说服数百万欧洲人下载另一个应用并改变习惯。数字欧元需要克服银行游说阻力，并解决隐私和技术实施方面最复杂的问题。
但欧洲如此坚决地着手解决一个十年前几乎无人提及的问题，这一事实本身就发人深省。世界正朝着关键基础设施区域化的方向发展，而金融首当其冲。即使Wero和数字欧元在未来十年内都无法”杀死”Visa和万事达卡，它们也将创造那种竞争环境和技术基础，使欧洲能够不再”高度依赖”。在现代世界，这已经是成功的一半。对欧盟而言，这是控制权问题。对其他人而言，这是一个值得密切关注的前例。
