Comment ne pas perdre d’argent : les principales recommandations de la Banque nationale d’Ukraine pour ouvrir un dépôt

Kyiv, 9 juin 2020. La Banque nationale d’Ukraine (BNU) a publié des explications et des recommandations pour les citoyens qui envisagent d’ouvrir un dépôt bancaire. Cette initiative fait suite à de nombreuses plaintes reçues par le régulateur : environ 7 % de toutes les réclamations écrites concernent précisément des situations litigieuses liées aux dépôts. Les experts de la BNU ont analysé les problèmes typiques et donné des conseils pour protéger ses fonds et éviter les mauvaises surprises.

Les « pièges » les plus courants des contrats de dépôt

Dans son communiqué officiel, le régulateur a mis en évidence plusieurs points clés auxquels les clients ne prêtent souvent pas attention, mais qui peuvent entraîner des pertes financières ou des désagréments.

1. Renouvellement automatique du dépôt (prorogation)

Un des scénarios les plus courants : un client ouvre un dépôt jusqu’au 24 août par exemple. En raison des jours fériés, il se présente à la banque le 25 août et apprend que son dépôt a été automatiquement renouvelé pour une nouvelle durée car, selon les petites lignes du contrat, il devait demander la clôture 5 jours ouvrables avant le terme.

« Dans un tel cas, la banque n’a pas violé les droits du client. Cependant, le renouvellement automatique de la durée d’un dépôt n’est possible que si le client y a consenti : en signant un contrat comportant une telle condition ou en cochant la case correspondante dans l’application mobile »,

souligne la BNU.

Conseil de la BNU : Lisez attentivement la clause du contrat relative à la prorogation (renouvellement automatique). Donnez-vous votre consentement ? Le régulateur recommande aux banques d’informer les clients à l’avance de l’échéance du dépôt et de proposer des options pour la suite.

2. Rupture anticipée du dépôt

Les circonstances de la vie changent, et l’argent peut être nécessaire de manière urgente avant l’échéance du dépôt.

« Il est conseillé aux citoyens de choisir, si besoin, un dépôt dont les conditions prévoient la possibilité de retirer des fonds de manière anticipée. Dans le même temps, nous recommandons aux banques d’examiner chaque cas individuellement et, si possible, de faire preuve de souplesse envers les clients »,

a indiqué la BNU.

Conseil de la BNU : Évaluez à l’avance vos besoins de liquidité. S’il y a une probabilité que vous ayez besoin des fonds, choisissez des dépôts permettant un retrait anticipé partiel ou total, même s’ils offrent un taux d’intérêt légèrement inférieur.

3. Frais cachés lors du retour des fonds

Un autre risque est l’introduction par la banque d’une commission supplémentaire pendant la durée de votre contrat, par exemple pour le retour des fonds en devise étrangère.

Conseil de la BNU : Insistez pour que le contrat précise clairement tous les frais possibles, leur montant et les conditions d’application. Cela évitera des prélèvements inattendus lors de la clôture du dépôt.

Plan d’action en cas de litige avec la banque

Si vous estimez que la banque a violé les conditions du contrat, la BNU recommande de procéder comme suit :

1. Contacter la banque : Adressez une réclamation écrite officielle à la direction de l’établissement financier. Conservez-en une copie.
2. Contacter la BNU : Si la banque ignore votre réclamation ou refuse d’y donner suite, vous devez déposer une plainte auprès de la Banque nationale d’Ukraine en tant que régulateur.

Contexte : la situation sur le marché des dépôts et des crédits en 2020

Les recommandations de la BNU sont publiées en période de rendements élevés des dépôts. Selon le régulateur, en avril 2020, les taux d’intérêt moyens sur les nouveaux dépôts en hryvnia s’élevaient à 11,8 % par an. À titre de comparaison, les taux sur les nouveaux crédits en hryvnia aux particuliers étaient de 37,9 % par an sur la même période.

Un écart aussi significatif entre le coût de collecte et de placement des fonds reflète les risques élevés dans l’économie, liés notamment à la pandémie de COVID-19, et rend le choix d’un dépôt fiable et la protection de ses droits particulièrement pertinents.

Pour les épargnants et investisseurs français, ces conseils illustrent l’importance d’une vigilance accrue dans les marchés émergents, où des taux attractifs peuvent masquer des risques spécifiques de liquidité et de clauses contractelles, une leçon valable même dans des contextes économiques différents.

Votre culture financière est la meilleure protection

La publication de la BNU est un rappel opportun que même une opération financière a priori simple comme l’ouverture d’un dépôt exige de l’attention et de la conscience. Dans un environnement de taux d’intérêt attractifs mais encore élevés, la tentation de signer rapidement un contrat sans lire les détails est particulièrement forte.

Principaux enseignements pour le déposant :

• Lisez le contrat en entier, notamment les clauses relatives au renouvellement, à la rupture anticipée et aux frais.
• Posez des questions au conseiller bancaire en cas de doute. Une banque honnête a intérêt à la transparence.
• Évaluez non seulement la rentabilité, mais aussi la flexibilité des conditions – la possibilité d’un retrait anticipé peut être plus importante qu’un supplément de 0,5 % par an.
• Connaissez vos droits et la procédure de protection en cas de violation.

En consacrant un peu plus de temps à l’examen des conditions avant de signer, vous vous épargnerez des nerfs et de l’argent à l’avenir. En période d’instabilité, la fiabilité et la prévisibilité sont souvent plus importantes qu’un gain immédiat.