Платежный суверенитет по-европейски: как EPI и цифровое евро бросили вызов Visa и Mastercard

9 февраля 2026, ЕС. Представьте, что ваша финансовая система — это автострада. Она быстрая, удобная, по ней ежедневно движутся триллионы евро. Но платные пункты на этой трассе принадлежат иностранным корпорациям, которые диктуют правила, собирают комиссии и в любой момент могут изменить условия проезда.

Примерно так видит зависимость Европы от Visa и Mastercard Мартина Ваймерт, исполнительный директор консорциума «Европейская платежная инициатива» (EPI). Её недавнее интервью Financial Times — это не просто критика, а прямой призыв к действию. «Нам нужны срочные действия», — заявила она. И Европа эти действия начала. Правда, сразу по двум фронтам, которые порой конкурируют друг с другом.

Цифры Европейского центрального банка (ЕЦБ) не оставляют сомнений в масштабе проблемы: в 2022 году почти две трети всех карточных платежей в еврозоне обслужили два американских гиганта. В 13 странах союза вообще не было своей национальной альтернативы. Ситуация, на которую год назад указывала и глава ЕЦБ Кристин Лагард, назвав создание европейской альтернативы вопросом финансового контроля и готовности к непредсказуемым ситуаций. После таких заявлений вопрос «нужно ли что-то менять?» отпал. Остался самый сложный: «как?».

Частный фронт: консорциум EPI и его Wero

Первый путь — рыночный, частно-банковский. Консорциум EPI, в который входят такие титаны, как BNP Paribas и Deutsche Bank, сделал свой ход еще в 2024 году, запустив платежное приложение Wero — европейский ответ Apple Pay. На сегодня у сервиса уже 48.5 миллионов пользователей в Германии, Франции и Бельгии. Планы амбициозны: к 2027 году выйти в онлайн-платежи и офлайн-ритейл по всей Европе. Это попытка создать «трансграничную» альтернативу, о которой говорит Ваймерт, признавая, что несмотря на «хорошие национальные активы», у ЕС нет единого решения. Однако, по данным FT (доступ к материалу может быть платным) путь EPI — это эволюция, а не революция. Они конкурируют за пользователя в уже сложившейся экосистеме.

Государственный фронт: цифровое евро как фундамент суверенитета

Второй путь — государственный, и он гораздо радикальнее. Это проект цифрового евро, который продвигает ЕЦБ. Идея в том, чтобы создать не просто еще один платежный сервис, а цифровую версию наличных, выпускаемую центральным банком. Как отмечает председатель экономического комитета Европарламента Аврора Лалюк, это может обеспечить «основу, на которой после консолидации потенциально можно будет построить эквивалент европейской Visa или Mastercard». Год назад в подкасте Кристин Лагард прямо заявила, что Visa, Mastercard, PayPal и Alipay контролируются американскими или китайскими компаниями, и ЕС должен создать альтернативу для контроля над финансами.

Но здесь есть серьезное внутреннее противоречие. Частные банки, входящие в тот же EPI, опасаются, что цифровое евро, особенно если им можно будет открывать счета прямо в ЕЦБ, подорвет их депозитную базу и роль в платежах. Голосование в Европарламенте по этому проекту позже в этом году, как прогнозируют, будет «очень напряженным и решится с минимальным перевесом».

Битва за кошелек европейца: что это значит для бизнеса и Украины?

Эта европейская «платежная война» — не внутреннее дело Брюсселя. Она имеет прямое отношение и к украинскому бизнесу, особенно тому, что работает с ЕС.

1. Новые возможности для финтеха. Появление новой, открытой европейской платежной инфраструктуры (будь то EPI или API для цифрового евро) создаст пространство для нишевых решений. Украинские разработчики, сильные в IT, смогут предлагать свои сервисы поверх этих платформ.
2. Снижение стоимости транзакций. Конкуренция всегда полезна. Если у мерчантов появится реальный европейский выбор помимо дуополии Visa/Mastercard, это может оказать понижательное давление на комиссии за эквайринг для украинских компаний, продающих в ЕС.
3. Урок финансового суверенитета. Европа наглядно показывает, что контроль над критической финансовой инфраструктурой — это вопрос национальной (или наднациональной) безопасности. Этот урок стоит усвоить и нам, особенно в контексте интеграции с ЕС и построения собственной устойчивой финансовой системы.

Таким образом, происходящее в ЕС — это не только борьба технологий, но и формирование новой конкурентной и политической реальности на финансовом рынке. Украина, как будущий участник единого европейского пространства, должна внимательно следить за этим процессом, готовясь не только адаптироваться к новым правилам, но и извлекать из них выгоду, укрепляя собственный технологический и экономический потенциал.

Кто победит: банки, бюрократы или американские гиганты?

Исход этой схватки предсказать сложно. EPI, несмотря на мощных бэкеров, должен убедить миллионы европейцев скачать еще одно приложение и изменить привычки. Цифровому евро нужно преодолеть сопротивление банковского лобби и решить сложнейшие вопросы приватности и технической реализации.

Но сам факт, что Европа с таким ожесточением взялась за решение проблемы, о которой ещё десять лет назад почти не говорили, показателен. Мир движется к регионализации критических инфраструктур, и финансы — в первых рядах. Даже если ни Wero, ни цифровой евро не «убьют» Visa и Mastercard в ближайшее десятилетие, они создадут ту самую конкурентную среду и технологический задел, которые позволят Европе перестать быть «очень зависимой». А в современном мире это уже половина успеха. Для ЕС это вопрос контроля. Для всех остальных — прецедент, за которым стоит внимательно следить.